在刚刚过去的这个周末，不少美国金融和理财专家纷纷警告，美国总统唐纳德·特朗普旨在提高住房拥有率的新计划，可能会危及众多美国民众的退休保障……
据美国国家经济委员会主任凯文·哈塞特上周五透露，为持续提升住房可负担性，特朗普正寻求允许401(k)退休计划的储户将部分资金用于购房首付。该计划将于下周在瑞士达沃斯举行的世界经济论坛年会上正式公布。
哈塞特在接受媒体采访时表示，具体实施细节仍在商讨中。目前401(k)储户理论上可借贷或提取401(k)资金购房，但此类操作存在限制，且根据储户年龄可能涉及手续费或税收。
哈塞特表示，他将与特朗普总统一同前往瑞士参加达沃斯论坛。他还补充称，他们仍在寻找一种“简单”的方法来允许资金转移，以免对人们的退休计划造成影响。
白宫发言人戴维斯·英格尔则没有提供即将出台的提案的任何其他细节。他指出，“本届政府致力于探索一切可能的手段，为美国人民谋福利。”
目前，美国59岁半以下的首次购房者可以从其个人退休账户(IRA)中提取最多1万美元用于购房，无需缴纳罚款。但401(k)计划和类似的雇主提供的退休账户不允许提前取款，除非支付10%的罚款。
在今年这个美国中期选举年，美国的住房负担能力问题一直备受关注，高昂的抵押贷款利率和高企的房价让许多潜在购房者望而却步，也减缓了市场活动。
最近几周，特朗普提出了一系列建议，包括禁止机构投资者购买独栋住宅，并指示联邦住房金融局要求抵押贷款金融巨头房利美和房地美购买“两房”发行的2000亿美元MBS，以降低抵押贷款利率。他还多次呼吁美联储降低基准利率。
特朗普的许多想法可能需要立法才能实现，而401(k)和IRA账户的提款规则已在税法中明确规定。在两党势均力敌的国会中，修改这些规定可能困难重重，共和党议员们对于今年是否要推进一项重要的财政法案也存在分歧。
危及美国民众退休保障
尽管一些理财规划师认为，为潜在购房者提供更大的灵活性是件好事。但更多业内人士警告称，该计划存在重大的潜在弊端。
他们指出，从投资于股票的退休基金中提取资金可能会带来负面的财务后果，而且对最需要帮助的人其实也无济于事，因为能够参与401(k)计划并缴纳资金的员工往往更富有。
Toberman Becker Wealth的理财师Craig Toberman警告称，此类贷款计划需要在房屋所有权和长期财务安全之间做出权衡。虽然它可以作为提高首付的有效工具，但员工仍应考虑当前的利率和抵押贷款利率，避免为了购买超出自身承受能力的房屋而提取过多资金。
特朗普提出这一提议之际，许多美国人正面临退休储蓄危机，数百万人报告称随着年龄增长，可供生活的资金出现缺口。如果不对社会保障计划进行改革，未来十年内该计划将面临重大福利削减，这可能导致退休人员晚年生活舒适度更低。
但与此同时，高房价和借贷成本也让许多美国人无法实现住房梦，他们最终只能延长租房时间，并失去了积累房屋净值的机会。这让顾问们感到矛盾，尤其是考虑到特朗普的计划目前缺乏明确细节。
Bone Fide Wealth的博内帕斯（Douglas Boneparth）表示，“细节非常重要”，例如提取是否免罚金和免税，或者是否为一次性选项。他表示，他主要的担忧是从税务优惠工具中提取资金并将其投入主要居所的长期后果，而他通常不认为主要居所是一种退休投资。
“中期选举即将到来，这个标题对许多人来说很有吸引力，”博内帕斯说。“但没有细节，它仅仅是一个标题。”
他认为，现有的选择可能更好，例如从IRA中为首次购房提取10000美元的免罚金资金，或者以401(k)为抵押进行贷款。
Cereus Financial Advisors 的理财师David Haas则担心退休储蓄不足的投资者会动用该计划。此外，Haas表示，储户本已可从401(k)账户借款5万美元并自行偿还，因此更合理的方案是将上限提高至10万美元，并根据通胀指数调整额度。
在众多理财顾问中，Green Bee Advisory的Catherine Valega对该计划最为反对。“到底有多少人能接触到 401(k)，又有多少人向计划供款？”她说，“这并没有真正帮助到那些需要帮助的人。”
Valega认为，更大的问题在于如何从供给侧提高住房负担能力。她说，特朗普的计划可能会让大型企业雇主中较富裕、年龄较大的储蓄者受益。她所服务的那些小型雇主 401(k) 计划甚至因为文书工作繁琐而不允许贷款，且账户余额往往较低。
此外，Greenlight Financial Planning的Uchechi Kalu表示，对于许多美国人来说，问题其实并不在于首付。“关键在于要有足够的钱来偿还房贷，因为如今大城市的首套房价格可能在100万美元左右，再加上房贷、托儿费和学生贷款还款等开支，买房就成了奢望。”
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